פער הפנסיה בין נשים לגברים: למה הוא נוצר ואיך אפשר לצמצם אותו כבר היום

כשמדברים על שוויון בין נשים לגברים בעולם העבודה, השיחה מתמקדת לרוב בפערי השכר. אבל יש פער שקט יותר, שמצטבר לאורך עשרות שנים ומתגלה במלוא עוצמתו רק בגיל הפרישה: פער הפנסיה. נשים רבות מגיעות לגיל הפרישה עם חיסכון פנסיוני נמוך משמעותית מזה של גברים, ובמקביל צפויות לחיות שנים רבות יותר. השילוב הזה עלול להוביל לפגיעה ברמת החיים דווקא בשלב שבו קשה לשנות אותה. החדשות הטובות הן שחלק מהגורמים לפער ניתנים לשינוי, וכל צעד שנעשה מוקדם יותר מצטבר לאורך השנים.

איך נוצר הפער

הפער בפנסיה הוא תוצאה של כמה גורמים שמחזקים זה את זה. הראשון הוא פער השכר: מאחר שההפרשות לפנסיה מחושבות כאחוז מהשכר, שכר נמוך יותר מוביל להפרשות נמוכות יותר, וההבדל מצטבר לאורך עשרות שנים.

הגורם השני הוא היקף המשרה. נשים עובדות בממוצע יותר במשרות חלקיות, לעיתים כדי לשלב בין עבודה לגידול ילדים או לטיפול בהורים מבוגרים. הגורם השלישי הוא הפסקות בקריירה, כמו חופשות לידה ממושכות, חופשות ללא תשלום או שנים מחוץ לשוק העבודה. בכל אחת מהתקופות האלה ההפקדות לפנסיה נעצרות או פוחתות, ומאבדות את השנים שבהן הכסף היה יכול לצבור תשואה.

למה כל שנה חשובה כל כך

העיקרון שמסביר את חשיבות ההפקדות המוקדמות הוא ריבית דריבית. כסף שמופקד בגיל צעיר נשאר בחיסכון לאורך עשרות שנים, וצובר תשואה גם על התשואה שכבר נצברה. לכן הפסקה של כמה שנים בגיל שלושים עשויה להשפיע על הסכום הסופי יותר מהפסקה דומה בגיל חמישים וחמש.

המשמעות המעשית היא שכדאי לחשוב על הפנסיה כבר בתחילת הקריירה, ולא לדחות את הנושא לשנים שלפני הפרישה. גם שינויים קטנים, כמו בחירת מסלול מתאים או הפחתת דמי ניהול, עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך זמן.

לבדוק את דמי הניהול

דמי הניהול הם אחד הגורמים שהכי קל להשפיע עליהם, ובכל זאת רבים לא בודקים אותם. מדובר באחוזים שנגבים מההפקדות ומהצבירה, ונראים זניחים, אבל לאורך שנים הם עלולים לכרסם חלק ניכר מהחיסכון. רוב הקרנות מוכנות להוריד את דמי הניהול כשמבקשים, במיוחד כשמשווים להצעות של גופים אחרים.

כדאי לבדוק בדוח השנתי מה דמי הניהול מהפקדה ומה דמי הניהול מצבירה, ולהשוות לממוצע בשוק. גם שיחת טלפון אחת לקרן, עם בקשה מנומקת להפחתה, עשויה להניב תוצאה.

מסלול השקעה שמתאים לגיל

כל קרן פנסיה מציעה כמה מסלולי השקעה, שנבדלים ברמת הסיכון. ברירת המחדל כיום היא לרוב מסלול תלוי גיל, שמשנה את רמת הסיכון בהתאם לגיל החוסכת: יותר מניות בגיל צעיר, ויותר השקעות סולידיות ככל שמתקרבים לפרישה. למרבית החוסכות זה פתרון סביר.

עם זאת, כדאי לבדוק באיזה מסלול נמצא הכסף שלך, במיוחד אם הצטרפת לקרן לפני שנים רבות. ייתכן שהחיסכון נמצא במסלול שמרני מדי לגילך, מה שעלול להקטין את הצבירה לאורך זמן. ההחלטה על מסלול היא אישית, וכדאי לקבל אותה בהתייעצות.

מה אפשר לעשות בתקופות של הפסקה

תקופות של חופשת לידה, חל״ת או עבודה חלקית הן חלק מהחיים, אבל אפשר לצמצם את הנזק הפנסיוני שלהן. כמה צעדים שכדאי לשקול:

• לברר מה קורה עם ההפרשות והכיסויים הביטוחיים בקרן בזמן חופשה ללא תשלום
• לשקול הפקדה עצמאית לקרן בתקופות שבהן אין הפרשות ממעסיק
• לוודא שהכיסוי הביטוחי לנכות ולשאירים לא פוקע בזמן ההפסקה
• לבדוק, בעבודה במשרה חלקית, שההפרשות מחושבות על כל רכיבי השכר הרלוונטיים
• להכיר את ההטבות שקיימות בתקופת חופשת לידה בנוגע לרצף הזכויות

גירושים ופנסיה

נקודה שנשים רבות לא מודעות אליה היא שזכויות פנסיוניות שנצברו בתקופת הנישואים נחשבות לרוב נכס משותף. בהליך גירושים, חלוקת הזכויות הפנסיוניות יכולה להשפיע מאוד על מצבה הכלכלי של אישה בגיל מבוגר, במיוחד אם היא עבדה פחות שנים או במשרה חלקית כדי לגדל את הילדים.

לכן חשוב שבמסגרת הסכם גירושים תהיה התייחסות מפורשת לפנסיה, ושההסדר ייושם בפועל מול הקרנות. הסדר שלא יושם עלול להיות קשה לאכיפה שנים אחר כך. מומלץ להיעזר בעורך דין ובמומחה לחלוקת זכויות פנסיוניות.

לקחת שליטה: בדיקה שנתית

הצעד הפשוט והחשוב ביותר הוא להכיר את המצב. אחת לשנה כדאי לפתוח את הדוח השנתי של קרן הפנסיה ולבדוק כמה נצבר, כמה הופקד, מה דמי הניהול ומה התחזית לקצבה החודשית. אפשר גם להיעזר במערכות מקוונות שמרכזות את כל החסכונות הפנסיוניים במקום אחד, ולגלות קופות ישנות שנשכחו.

כדאי גם לבדוק את מינוי המוטבים, כלומר מי יקבל את הכספים במקרה של פטירה, ולעדכן אותו אחרי שינויים בחיים כמו נישואים, גירושים או לידת ילדים.

לדבר על כסף

לבסוף, אחד הכלים החזקים ביותר הוא פשוט לדבר על הנושא. נשים רבות גדלו בתחושה שכסף והשקעות הם תחום שמישהו אחר מטפל בו. שיחות עם חברות, השתתפות בסדנאות לחינוך פיננסי וקריאה על הנושא מגבירות את הביטחון ואת היכולת לקבל החלטות.

עצמאיות: אחריות כפולה

נשים שעובדות כעצמאיות נמצאות בסיכון מיוחד, משום שאין מעסיק שמפריש עבורן לפנסיה. החוק מחייב גם עצמאים להפקיד לפנסיה, אבל בפועל רבות מפקידות את המינימום או דוחות את ההפקדה. כדאי לקבוע הוראת קבע חודשית, ולא להשאיר את ההפקדה לסוף השנה, ולבדוק עם רואה החשבון את הטבות המס שניתנות על הפקדות לחיסכון פנסיוני.

פער הפנסיה לא ייסגר ביום אחד, אבל כל צעד קטן משפיע. בדיקת דמי הניהול, בחירת מסלול מתאים, שמירה על רצף הפקדות והתייחסות לפנסיה בהחלטות גדולות בחיים, יכולים לשפר משמעותית את התמונה בגיל הפרישה. לבדיקה מקיפה של מצבך האישי, מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני בעל רישיון שאינו קשור לגוף מוכר מסוים.