דירוג האשראי שלכם: איך הוא נקבע ולמה הוא משפיע על כל הלוואה שתיקחו

רבים מגלים שיש להם דירוג אשראי רק ברגע שהם מבקשים משכנתא או הלוואה ומקבלים תנאים פחות טובים ממה שציפו. בישראל פועל מאגר נתוני אשראי ממלכתי, שאוסף מידע על התנהלות האשראי של כל אחד מאיתנו, ועל בסיסו מחושבים דירוגים שמשפיעים על ההחלטות של בנקים וגופים פיננסיים אחרים. הבנה של המערכת הזו יכולה לחסוך כסף רב לאורך השנים, ולעזור להימנע מטעויות שקשה לתקן.

מה זה מאגר נתוני האשראי

המאגר הוקם כדי להגביר את התחרות בשוק האשראי. לפני הקמתו, לבנק שבו ניהלתם חשבון היה יתרון עצום: רק הוא ידע עד כמה אתם לווים אמינים. גופים אחרים, שלא הכירו אתכם, נטו להציע תנאים גרועים יותר או לסרב. המאגר מרכז מידע מגופים שונים ומאפשר לגורמים מורשים לקבל תמונה רחבה יותר.

המאגר כולל מידע על הלוואות, משכנתאות, מסגרות אשראי, כרטיסי אשראי, היקף השימוש בהם ועמידה בתשלומים. המידע נאסף מבנקים, מחברות כרטיסי אשראי ומגופים נוספים. חשוב לדעת שהמאגר מתמקד בהתנהלות האשראי, ולא בהכנסה או בחסכונות.

מהמידע הגולמי, לשכות אשראי מורשות מפיקות דוחות ודירוגים. גוף שמעוניין לתת לכם אשראי יכול, בהסכמתכם, לקבל דוח כזה ולהשתמש בו כדי להחליט אם לאשר ובאילו תנאים.

מה משפיע על הדירוג

הדירוג מבוסס על מודלים סטטיסטיים, והנוסחה המדויקת אינה גלויה לציבור. עם זאת, העקרונות הכלליים מוכרים ודומים לאלה שמקובלים בעולם:

• עמידה בתשלומים בזמן: זהו הגורם המשמעותי ביותר, ופיגורים חוזרים פוגעים בדירוג
• היקף החוב ביחס למסגרות: שימוש קבוע בכל המסגרת עשוי להיחשב לסימן של לחץ
• ותק של היסטוריית אשראי: היסטוריה ארוכה ותקינה משדרת יציבות
• ריבוי בקשות לאשראי בזמן קצר: עשוי להצביע על מצוקה
• אירועים חמורים כמו החזרת חיובים, הגבלת חשבון או הליכי גבייה

כדאי לזכור שגם מי שאין לו היסטוריית אשראי כלל, למשל צעירים או עולים חדשים, עלול לקבל דירוג פחות טוב, פשוט משום שאין מספיק מידע כדי להעריך אותו.

איך בודקים את הדירוג ואת הדוח

לפי האסדרה הקיימת, כל אדם זכאי לקבל את המידע שנאסף עליו במאגר, ובנוסף אפשר לפנות ללשכות האשראי המורשות ולקבל מהן דוח אשראי. לעיתים הדוח הבסיסי ניתן ללא תשלום בתדירות מסוימת, ולעיתים יש שירותים בתשלום. כדאי לבדוק באתרים הרשמיים מה האפשרויות העדכניות, ולהיזהר מאתרים שמציעים ״בדיקת דירוג חינם״ בתמורה למסירת פרטים אישיים רבים.

כשמקבלים את הדוח, כדאי לעבור עליו בעיון. לא פעם מתגלות טעויות: הלוואה שנסגרה מופיעה כפעילה, פיגור שתוקן לא עודכן, או אפילו חוב שלא שייך לכם בכלל. במקרים כאלה יש זכות לבקש תיקון, וכדאי לפעול מהר, במיוחד אם אתם לפני לקיחת משכנתא.

איך משפרים דירוג אשראי

החדשות הטובות הן שדירוג אשראי אינו גזירת גורל. הוא משתנה עם הזמן בהתאם להתנהלות. הצעדים הבסיסיים לשיפור הם פשוטים, גם אם הם דורשים סבלנות. הראשון הוא להקפיד על תשלום בזמן של כל התחייבות, ורצוי להגדיר הוראות קבע כדי לא לשכוח.

הצעד השני הוא להפחית את השימוש במסגרות. מי שחי באופן קבוע בתקרת המינוס, או שמנצל את כל מסגרת כרטיס האשראי, כדאי שיפעל לצמצם את החוב בהדרגה. הצעד השלישי הוא להימנע מבקשות אשראי מרובות בתקופה קצרה, ולבחור בקפידה מתי לבקש הלוואה.

למי שאין היסטוריית אשראי, כדאי לבנות אותה בהדרגה ובאחריות, למשל באמצעות כרטיס אשראי שמשתמשים בו בזהירות ומשלמים במלואו בכל חודש.

למה זה כל כך חשוב במשכנתא

בהלוואה קטנה, הבדל קטן בריבית אולי לא מורגש. במשכנתא, שנפרסת על עשרים או שלושים שנה, הבדל של אחוז אחד יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים ויותר. לכן מי שמתכנן לקנות דירה כדאי שיבדוק את דוח האשראי שלו חודשים מראש, יתקן טעויות ויפעל לשיפור הדירוג לפני שהוא פונה לבנקים.

במקרים מורכבים, למשל כשיש בעבר פיגורים או חובות, כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות או ביועץ פיננסי. הם יכולים לעזור להבין איך הדוח נראה בעיני הבנקים ואיך לשפר את הסיכויים.

פרטיות וזכויות

המידע במאגר רגיש, והגישה אליו מוגבלת. גופים יכולים לקבל דוח אשראי עליכם רק בהסכמתכם ולמטרות שהוגדרו בחוק. אם אתם חושדים שמישהו קיבל מידע עליכם שלא כדין, או שיש במאגר טעות שאינה מתוקנת, אפשר לפנות לגורמים המפקחים. כדאי גם לשמור תיעוד של כל התכתבות בנושא.

מיתוסים נפוצים על דירוג אשראי

סביב דירוג האשראי מסתובבים לא מעט מיתוסים. אחד הנפוצים הוא שעצם בדיקת הדוח על ידי האדם עצמו פוגעת בדירוג. בדיקה עצמית של הדוח אינה אמורה להשפיע לרעה, ולכן אין סיבה להימנע ממנה. מה שעשוי להשפיע הוא ריבוי בקשות אשראי בפועל מגופים שונים בפרק זמן קצר.

מיתוס נוסף הוא שסגירת כל כרטיסי האשראי והמסגרות תשפר את הדירוג. בפועל, היסטוריה ארוכה של שימוש אחראי במסגרת היא דווקא נכס, וסגירה גורפת עלולה לצמצם את המידע החיובי שעליו מתבסס הדירוג. וגם מיתוס שלישי: שהכנסה גבוהה מבטיחה דירוג גבוה. הדירוג מתמקד בהתנהלות האשראי, ולכן גם אדם עם הכנסה גבוהה שמפגר בתשלומים עלול לקבל דירוג נמוך, ולהפך.

מי שמתלבט איך לפעול במצב הספציפי שלו, ירוויח מהתייעצות עם יועץ פיננסי שמכיר את התחום.

לסיכום, דירוג האשראי הוא כרטיס הביקור הפיננסי שלכם. הוא משפיע על היכולת לקבל הלוואות ועל המחיר שתשלמו עליהן. בדיקה תקופתית של הדוח, תיקון טעויות, תשלום בזמן ושימוש מתון במסגרות הם הדרך לשמור על דירוג טוב, ולחסוך כסף בכל פעם שתזדקקו לאשראי.